Ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
Sie möchten sich für den Todesfall absichern und wissen nicht, ob eine Risikolebensversicherung sinnvoll für Sie ist? Hier finden Sie schnell heraus, welche Vorteile Ihnen diese Lösung Ihnen bringt – und ob es die richtige Versicherung für Sie ist.
Das Wichtigste zusammengefasst
- Was ist eine Risikolebensversicherung?
Mit einer Risikolebensversicherung sichern Sie finanzielle Ausfälle ab, die Ihren Hinterbliebenen im Falle Ihres vorzeitigen Todes entstehen. Sterben Sie innerhalb der Versicherungslaufzeit, wird die Todesfallsumme an Ihre Hinterbliebenen ausgezahlt. - Warum ist das wichtig?
Durch den Wegfall Ihres Einkommens oder Ihrer Arbeitsleistung entsteht im Falle Ihres Todes eine finanzielle Versorgungslücke. Mit einer hohen Todesfallsumme soll ihre Risikolebensversicherung diese Lücke ausgleichen. - Wen kann man absichern?
Mit einer Risikolebensversicherung schützen Sie Ihre Angehörigen und andere Parteien, die finanziell von Ihnen abhängig sind: Ehepartner, minderjährige Kinder oder Geschäftspartner. Ehepartner können sich auch gegenseitig absichern.
Für wen ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
Eine Risikolebensversicherung ist sinnvoll, wenn durch Ihren Tod eine finanzielle Versorgungslücke für Ihre Angehörigen oder Geschäftspartner droht. Der Ausfall Ihres Einkommens oder Ihrer Arbeitsleistung wird nämlich nicht durch die Leistungen einer Sterbegeldversicherung oder einer Hinterbliebenenrente ausgeglichen.
Ehepartner*innen
Wenn Sie mit Ihrem Gehalt einen wesentlichen Beitrag zum gemeinsamen Lebensunterhalt beisteuern, ist es sinnvoll, den Ehe- oder Lebenspartner mit einer ausreichenden Summe abzusichern. Dabei ist es egal, ob Sie der Hauptverdiener sind oder Ihr Partner. Wenn beide Partner ein volles Gehalt beziehen, ist es sogar sinnvoll, wenn sie sich gegenseitig absichern.
Eltern
Haben Sie Kinder, die minderjährig oder finanziell von Ihnen abhängig sind? Auch dann ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll, um die Kinder im Falle Ihres Todes finanziell zu schützen. Für Alleinerziehende ist diese Form der Absicherung besonders empfehlenswert, da ihr Beitrag zum Lebensunterhalt im Todesfall nicht vom Partner übernommen werden kann.
Kreditnehmer*innen
Auch Immobilienkäufer, Hausherren und andere Kreditnehmer sollten sich mit einer ausreichenden Summe absichern, um ihre Verbindlichkeiten im Todesfall komplett zu bedienen. Beim Immobilienkauf ist eine Risikolebensversicherung zum Teil sogar Voraussetzung für die Kreditvergabe.
Unternehmer*innen
Sind Sie selbstständig und tragen Verantwortung für Ihre Geschäftspartner oder für Angestellte? Dann gefährdet Ihr Tod den Fortbestand Ihres Unternehmens. Deshalb ist auch für Unternehmen*rinnen eine Risikolebensversicherung sinnvoll.
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Für wen lohnt sie sich nicht?
Eine Risikolebensversicherung lohnt sich nicht, wenn Sie keine Angehörigen oder andere abhängigen Hinterbliebenen haben, die Sie für den Fall Ihres vorzeitigen Todes absichern möchten.
Die Risikolebensversicherung eignet sich auch nicht zum Aufbau von Vermögen oder für Ihre Altersvorsorge, da die eingezahlten Beiträge nicht kapitalbildend angelegt und nach Ende der Laufzeit auch nicht zurückgezahlt werden.
Was kann man damit absichern?
Die Versicherungssumme oder Todesfallsumme soll nicht nur den Unterhalt Ihrer eigenen Familie absichern. Sie soll durch den Tod weggefallene Löhne und Gehälter kompensieren, Verbindlichkeiten bedienen und Ausbildungen oder Schulabschlüsse finanzieren.
Unterhalt der Angehörigen
Eine Risikolebensversicherung gibt Ihrer Familie die Gewissheit, dass sie auch im Falle Ihres vorzeitigen Todes – zum Beispiel durch eine Krankheit oder einen Unfall – den gewohnten Lebensstandard halten und alle eingegangenen finanziellen Verpflichtungen bedienen kann.
Nach Ihrem Tod können Sie kein Einkommen mehr erwirtschaften. Dadurch entsteht eine finanzielle Versorgungslücke für Ihre Angehörigen. Die Versicherungssumme sorgt dafür, dass der Lebensunterhalt für Ihre*n Partner*in und Ihre Kinder weiterhin gesichert ist.
Ausbildung
Wenn Sie heranwachsende Kinder haben, können Sie die Risikolebensversicherung ebenfalls dazu nutzen, um deren berufliche Zukunft zu abzusichern. Die Ausbildungszeit ist nämlich sehr kostenintensiv: Eine Waisenrente kann hier zwar unterstützen, ist aber längst nicht ausreichend, um eine Lehre oder gar ein Hochschulstudium zu finanzieren.
Kreditzahlungen
Wer ein Haus baut oder eine Wohnung kauft, finanziert die Transaktion in der Regel mit einem mehrjährigen Darlehen. Damit Ihre Angehörigen nicht ihr Zuhause verlieren, müssen die Ratenzahlungen für diesen Kredit auch nach Ihrem Tod bedient werden! Insbesondere bei Hausbau und Immobilienkäufen ist es daher üblich, das Darlehen mit einer Risikolebensversicherung abzusichern. Doch auch wenn Sie andere hohe Kredite aufnehmen, ist eine Absicherung sinnvoll.
Fortbestand der eigenen Firma
Wenn der Geschäftsinhaber oder die Geschäftsinhaberin stirbt, kommt es häufig zu finanziellen Engpassen in der Firma. Ihrem Betrieb fehlen Arbeitskraft, Kompetenz und finanzielle Reserven, die Sie zuvor eingebracht haben.
Mit einer Risikolebensversicherung können Sie Ihre Geschäftspartner und Angestellten schützen, indem Sie die Liquidität des Unternehmens sichern und dadurch Spielraum zur unternehmerischen Neuorientierung und für die Suche nach einer neuen Führungskraft schaffen.
Ab wann eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
Grundsätzlich ist der Abschluss einer Risikolebensversicherung vom Alter der Versicherten unabhängig: Er ist immer eine gute Entscheidung, wenn Sie finanzielle Verantwortung für Ihren Partner, Ihre Kinder oder Ihre Geschäftspartner übernehmen wollen. Das kann mit Anfang 20, aber auch mit über 60 noch der Fall sein.
Häufige Gründe
Häufige Gründe, um eine Risikolebensversicherung abzuschließen, sind zum Beispiel eine Eheschließung, die Geburt des ersten Kindes, die Gründung einer Firma oder ein Immobilienkauf. Trifft einer dieser Gründe auf Sie zu? Dann halten wir den Abschluss einer Risikolebensversicherung für sinnvoll und empfehlenswert.
Aber warten Sie nicht, bis es zu spät ist! Je früher Sie die Versicherung abschließen, desto günstiger ist es für Sie.
Je jünger, desto günstiger
Ähnlich wie bei der Sterbegeld- und anderen Versicherungen gilt auch bei der Risikolebensversicherung: Je jünger Sie beim Abschluss sind, desto günstiger sind die monatlichen Beiträge. Mit einer Reihe von Gesundheitsragen versucht die Versicherung nämlich einzuschätzen, wie hoch das Risiko Ihres Todes während der Laufzeit ist.
Junge Menschen sind in der Regel gesünder und haben eine längere Lebenserwartung als ältere Menschen. Sie zahlen daher geringere Beiträge. Deswegen ist die Risikolebensversicherung teurer, wenn Sie älter sind.
Es kann sich also durchaus lohnen, frühzeitig eine Absicherung zu treffen.
Wie hoch sollte man sich versichern?
Die genaue Höhe der Todesfallsumme hängt natürlich davon ab, wen und was Sie mit Ihrer Risikolebensversicherung absichern möchten.
Wenn Sie als Ehepartner oder Elternteil Ihre Familie absichern möchten, dann sollte die Versicherungssumme ausreichen, um die Einkommensausfälle nach Ihrem Tod für mehrere Jahre auszugleichen – so lange, bis Ihre Hinterbliebenen finanziell auf eigenen Beinen stehen.
Um herauszufinden, welcher Betrag für Sie sinnvoll ist, sollten Sie zunächst Ihre finanzielle Gesamtsituation analysieren:
- Wie hoch ist Ihr monatlicher Beitrag zum Lebensunterhalt der Familie?
- Wie hoch sind ggf. die Einkünfte Ihres Partners?
- Wie würde sich Ihr Tod auf die Einnahmen und Ausgaben Ihres Haushalts auswirken?
- Welche Kreditschulden müssen bedient werden?
- Wie viele Jahre brauchen Ihre Kinder Unterstützung, was kostet eine Ausbildung?
Alleinerziehende und Paare mit Kindern
Als Faustregel wird Erwachsenen mit Kindern sowie Alleinerziehenden von der Stiftung Warentest empfohlen, das 5-fache des eigenen Bruttojahreseinkommens zu versichern.
Rechenbeispiel: Wenn Sie als Hauptverdiener*in mit Kindern 60.000 Euro brutto pro Jahr verdienen, sind Sie mit einer Summe von 300.000 Euro gut beraten. Rechnen Sie die Summe Ihrer verbleibenden Kreditschulden hinzu.
Kinderlose Paare
Kinderlosen Paaren wird dagegen eine Absicherung in Höhe des 3-fachen Bruttojahreseinkommens empfohlen. In unserem Beispiel mit 60.000 Euro brutto jährlich wäre also eine Versicherungssumme von 180.000 Euro (plus Verbindlichkeiten) sinnvoll.
Welche Laufzeit ist sinnvoll?
Jede Risikolebensversicherung wird für eine bestimmte Laufzeit abgeschlossen. Stirbt der Versicherungsnehmer innerhalb dieser Laufzeit, wird die Versicherungssumme ausgezahlt. Stirbt er nicht, behält die Versicherung die eingezahlten Beiträge und der Versicherungsschutz erlischt mit Ende der Laufzeit.
Aus diesem Grund ist es wichtig, die Laufzeit der Risikolebensversicherung sinnvoll zu wählen.
Absicherung von Krediten
Wenn Sie mir lediglich einen Kredit absichern möchten, ist die Laufzeit Ihrer Risikolebensversicherung leicht zu bestimmen: Sie sollte mit der Kreditlaufzeit übereinstimmen, damit die Ratenzahlungen bis zum letzten Tag gesichert sind. Die Versicherungssumme kann hierbei fallend gewählt werden, denn Ihr Kreditverbindlichkeit sinkt ja auch im Laufe der Zeit.
Absicherung der Familie
Wenn Sie dagegen den Unterhalt Ihrer Familie absichern möchten, sollte die Laufzeit erst enden, wenn Ihre Kinder eigenes Geld verdienen und nicht mehr von den Eltern abhängig sind. Dies kann nach Ende der Ausbildung oder auch nach dem Abschluss eines Hochschulstudiums der Fall sein.
Übrigens: Sollte der Versicherungsschutz aus irgendeinem Grund nicht mehr benötigt werden, können Sie die Police jederzeit kündigen. Wählen Sie im Zweifelsfall also lieber eine längere Laufzeit – sicher ist sicher.
Kündigung der Versicherung
Es ist nur dann sinnvoll, eine Risikolebensversicherung zu kündigen, wenn Sie sicher sind, dass Sie sie wirklich nicht mehr benötigen.
- Bei einer Kündigung erlischt das Bezugsrecht im Todesfall.
- Die geleisteten Beiträge werden nicht zurückerstattet.
- Zukünftige Beiträge müssen nicht mehr geleistet werden.
Vorteile einer Risikolebensversicherung
Mit geringen monatlichen Beiträgen können Sie Ihre Angehörigen und Geschäftspartner umfassend für den Fall Ihres frühzeitigen Todes absichern.
Die Versicherungssumme reicht nicht nur aus, um Bestattungskosten abzudecken, sondern kann den Lebensunterhalt und die Ausbildung Ihrer Angehörigen über viele Jahre finanzieren.
Eine Risikolebensversicherung eignet sich auch zur Absicherung laufender Kredite.
Nachteile einer Risikolebensversicherung
Die Risikolebensversicherung ist nicht kapitalbildend. Sie eignet sich nicht zum Vermögensaufbau und als Altersvorsorge.
Nach Ende der Laufzeit erlischt der Versicherungsschutz und die eingezahlten Beiträge werden nicht zurückgezahlt.
Gesundheitliche Einschränkungen und Vorerkrankungen können die monatlichen Beiträge deutlich verteuern.
Fazit: Ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
Eine Risikolebensversicherung ist sinnvoll, wenn Sie Angehörige oder Geschäftspartner für den Fall Ihres Todes finanziell absichern möchten. Achten Sie darauf, eine ausreichende Summe zu versichern, und wählen Sie eine Laufzeit, die nicht zu kurz ist.
Wenn Sie nur die Kosten Ihrer Bestattung absichern möchten, empfehlen wir Ihnen, eine Sterbegeldversicherung abzuschließen.
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